卫信查询 ∣ 初初保障和年金计划六一儿童节，中国保险行业协会/中国医师协会就《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（公然征求意见稿）》公布了向社会公然征求意见通知。上一次征求意见是在3.31日，中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见。两者有什么区别呢？这次中保协和中医协团结公布，上次是中保协公布；这次向社会公然征求意见，上次是向行业征求意见；本次公然征求意见稿，与上次有不少的变更。

有变更是好事啊，说明上次行业的意见，制订者有认真听取。举个最直观的例子：公然征求意见稿在原稿（对行业征求版）的基础上再次举行完善，对其适用规模、使用原则、附则等条目举行修订和调整，例如轻度疾病保险金额比例上限由规范修订版中的不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。

“3.31日稿，在面向保险行业征求意见笼罩了谋划重疾险业务的产业险、人身险和再保险公司共185家，各保险机构提出反馈意见300余条。” 中保协卖力人反馈，意见和建议主要包罗几个方面：A：普遍对规范修订版表现肯定与认可，认为修订事情切合当前重疾险市场的生长需要，是康健保险领域一项重要的行业自律举措，体现了银保监会、中国保险行业协会切实掩护消费者权益、推动康健险业务高质量生长的宗旨。B：对规范修订版的实施应用最为关注，对于适用规模、使用原则、附则等条目，如轻度疾病保险金额比例上限、对保险公司增加规范外疾病的要求以及过渡期等问题，提出了名贵意见与建议。

C：对详细病种的相关命名、术语释义等，也提出了很好的意见与建议。01本次社会公然征求意见稿修改之处本次社会公然征求意见稿，在3.31日的基础上，又主要修订内容包罗：1提升保障水平，轻度疾病保险金额比例上限举行了上调。原文2 使用原则2.2 保险公司设计重大疾病保险产物时，所包罗的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额划分不应高于所包罗的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%；如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付序次的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付序次的，以最近的赔付序次为参照。

2优化完善恶性肿瘤等部门疾病界说的文字表述。原文3 重大疾病保险条款的相关划定3.1.1.1 严重恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的举行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）效果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO， World Health Organization）《疾病和有关康健问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤种别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）领域的疾病。3.1.2.1轻度恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的举行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）效果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO， World Health Organization）《疾病和有关康健问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤种别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）领域，但不在 “严重恶性肿瘤”保障规模的疾病。

且特指下列六项之一：1、TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；3、玄色素瘤以外的未发生淋逢迎和远处转移的皮肤恶性肿瘤；4、相当于Binet分期方案A期水平的慢性淋巴细胞白血病；5、相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期水平的何杰金氏病；6、未发生淋逢迎和远处转移且WHO分级为G1级别（核破裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%）的神经内排泄肿瘤。3进一步放宽了严重脑中风后遗症部门赔付条件的限定。原文3 重大疾病保险条款的相关划定3.11.3 严重脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功效障碍。

神经系统永久性的功效障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；（2）语言能力完全丧失，或严重品味吞咽功效障碍；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基今日常生活运动中的三项或三项以上。4进一步规范了严重慢性肾功效衰竭等疾病名称表述。3 重大疾病保险条款的相关划定3.1.1.6 严重慢性肾功效衰竭指双肾功效慢性不行逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期到达慢性肾脏病5期，且经诊断后已经举行了至少90天的纪律性透析治疗。纪律性透析是指每周举行血液透析或天天举行腹膜透析。

5对随意运动等部门术语释义举行了调整。3 重大疾病保险条款的相关划定3.1.1.15 瘫痪指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体随意运动功效永久完全丧失。

肢体随意运动功效永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大枢纽中的两大枢纽仍然完全僵硬，或肢体肌力在2级（含）以下。6对个体除外责任表述举行了完善。3 重大疾病保险条款的相关划定3.2 重大疾病保险的除外责任因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、到达疾病状态或举行手术的，保险公司不负担保险责任：3.2.1投保人对被保险人的居心杀害、居心伤害；3.2.2被保险人居心犯罪或抗拒依法接纳的刑事强制措施；3.2.3 被保险人居心自伤、或自本条约建立或者本条约效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；3.2.4 被保险人服用、吸食或注射毒品；3.2.5 被保险人酒后驾驶、无正当有效驾驶证驾驶，或驾驶无正当有效行驶证的灵活车；3.2.6 被保险人熏染艾滋病病毒或患艾滋病；3.2.7 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；3.2.8 核爆炸、核辐射或核污染；3.2.9 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

7对过渡期相关表述举行了明确。原文5 附则5.2本规范自公布之日（2020年*月*日）起施行。本规范公布之日前已生效的重大疾病保险条约，保险公司应按该保险条约约定做好相关服务事情。

2020年*月*日后签订的保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险条约应当切合本规范。02最新意见稿表格 关键对比（1）关键对比表如下：使用原则：恶性肿瘤的界说：急性心梗的界说：脑中风后遗症的界说：良性脑肿瘤的界说：内容修改不逐一枚举，但大部门内容，都是增补完善性质的。并不会导致 未来 重疾险发生本质的改变，也没有须要现在就抢重疾险。（2）关键问题说明：关于甲状腺癌的问题。

没有剔除甲状腺癌，而是将它凭据疾病严重水平举行了分级，并根据轻重水平举行分级赔付。凭据最新医学实践，科学划分疾病品级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付越发精准合理。在现行中属于除外责任不予赔付的部门早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤，如包罗玄色素瘤以外的未发生淋逢迎和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障越发全面了。

关于轻症赔付比例上限的问题。基于现在保险行业最新承保理赔数据举行测算，规范修订版公然征求意见稿中轻度疾病保险金额比例上限由规范修订版中（行业征求意见稿）的不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。关于原位癌的问题。

首先，在现行恶性肿瘤自己并不包罗原位癌。而是在轻症中。消费者体贴的原位癌的问题，中保协在深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的履历（均对原位癌作了除外）后，此次修订暂不纳入原位癌。

各保险公司可在规范修订版划定病种的基础上，在产物中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。（也就是仍允许保险公司在轻症中，自行增加 原位癌）03恶劣营销的泉源：吓唬营销（1）再次总结变化了什么？如果普通的消费者，其实只看这一部门即可。

重疾险的修订，是行业内的一件大事，大部门内容，都是增补完善性质的。产物会越来越规范，有利于恒久保险业的生长，并不会导致 未来 重疾险发生本质的改变，所以也没有须要现在就抢重疾险。所有的客户需求，都应该是来自于 自己的真实保障需求，而不要被不良营销人员，给销售误导了，被吓唬营销，这样不太好。

三个最体贴的话题：①疾病的种类，增加了！②甲状腺癌，还在内，但分轻重了！③不开胸搭桥，依旧不算入重疾！前六种重疾的界说均发生了变化恶性肿瘤——>严重恶性肿瘤急性心肌梗塞——>较重急性心肌梗死脑中风后遗症——>严重脑中风后遗症冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——>冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）重大器官移植术或造血干细胞移植术——>重大器官移植术或造血干细胞移植术终末期肾病（或称慢性肾功效衰竭尿毒症期）——>严重慢性肾脏病有些从名称就能看出偏向的变化，有些差异在界说内里。对这六种疾病新旧界说变化对理赔的变化举行了分析，有的理赔条件越发严格，有的越发宽松，也有的变化不大或没影响。甲状腺癌，没有被开除，只是被细分了。

修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤种别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学尺度。甲状腺癌根据品级举行了区分。加红字的部门讲明，对Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。

（2）要不要抢 现在的重疾险？有许多朋侪图的营销人员是这样做广告的，信誓旦旦地，写出时间表。这岂非不是销售误导吗？有事没事总看刷屏，限购、炒停售、开门红、以及炒作话题。炒作话题是常用的套路，目的是为了让客户认为现在的重疾险产物好，催尽快下单。

初初向来阻挡，任何保险产物，没有搞清楚 需求，就匆匆购置的，这不是购置保险产物的科学态度。以需求为导向的购置模式，是保险经纪人一贯提倡的：在保险行业，有很是深的信息差池称性，银保监会副主席黄洪于2020年1月8日做客新浪《保险会客厅》回覆保险热门话题，在回覆网友（消费者）提出的如何选择保险问题上，黄主席如是说。

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