新浪财经日前，有个自由职业者的同伴开始焦虑一个问题，结业之后他自由事情了好几年，因日常生活开销也没有攒下许多钱，也没有像正常企业员工缴纳社保，如果到老了事情不动了，没有退休金，拿什么作为经济泉源呢？这是个很常见的问题。纵观人一生来看，收支往往是不平衡的。

年轻时多数是积累，暮年时收入下降，会依靠年轻时的积贮。不外生活成本却可能越来越高，这就需要把一生赚的钱做一个平衡的摆设。这时候，保险营销员会向你推荐“年金险”。保险营销员会说，年金险最大的功效就是帮您强制储蓄。

因为它退出成本高，短期内退保会有损失，这会让你坚持缴纳保险费，因为连续缴纳保险费，退休时就会有足够的养老金。听起来似乎有点原理，那么年金险到底能不能碰呢？什么是年金险？年金险，全称“商业养暮年金保险”，是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从条约约定年事开始连续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。

形象的来说，就是我们每年给保险公司一个鸡蛋，他们帮我们孵出小鸡，再把小鸡养成母鸡，之后连续不停的给我们鸡蛋吃，直到我们死亡才终止。而年金保险按给付保险金的限期差别，通常分为三种：限期生存年金保险、终身年金保险和牢固年金保险。

限期生存年金保险，即在条约划定的期限内，领取保险金，直到条约约定的期限届满或被保险人死亡，保险条约终止。终身年金保险，亦称“养暮年金保险”，或“养老金保险”，可以领取到终身或被保险人身故，保险条约终止。

另一种为牢固年金险，即约定期满后停止给付年金，与被保险人的生存与否无关。此外，年金险另有两种差别的存在形式：传统型年金险或投资型年金险。而在投资型年金险种，有分有：“年金险+万能账户”、“分红险”、“投连险”。不外，“年金险+万能账户型”已经成为了历史，此种类型的年金险，最终要看的是万能账户，除保底以外，还要关注存取的限额、手续费、存入年限等等。

值得注意的是，除了保底利率外，万能账户的收益是不确定的。分红险是指保险人将每期盈利的一部门以红利的形式分配给投保人的保险，投保人享受公司的谋划结果。

同万能账户一样，分红险的可分配红利也是不确定的。也就是厘定利率和真实收益之间是会存在差异。年金险可以看不能碰?诚然，年金险有锁定终身利率、对冲“长寿风险”、强制储蓄、又不暴雷的特点。

可是为什么总有人说年金险可以看不能碰呢？我们来相识一下。理由一：投入的资金多市面上许多年金险产物的起投额都是万元起步，而且是以万元递增的形式投入，用度较高，因此对于工薪家庭来说，缴费的压力比力大，而对于经济不宽裕的家庭或小我私家是不合适的。理由二：流动性不强购置年金保险不仅需要投入大量的资金，而且资金的流动性不强，不能随取随用，要到划定年份才气逐步返还，回本的时间比力长。

如果遇到突发情况继续用钱的话，投入到年金险的钱不容易取出，如果退保损失会很大。理由三：收益不高年金保险的优势是本金宁静，收益稳定，可是整体收益不会很高。

之前提及“附加的万能账户”收益也是不能确定的。再加上银保监会限制了年金险的预定利率，未来收益高的年金险就更难看到了。理由四：保障功效不强年金保险属于理财型的保险产物，虽具有身故保障功效，可是保障力度不强。

投保“年金险”的注意事项有哪些？“如果年金险也有身故保障功效，那重疾险等等就不设置了吧？”新浪保险评测室提示，年金保险是人们通过寿险公司举行的一项投资，先保障后理财是颠扑不破的原理，如果没有重疾险，年金保险不能给支付巨额的医疗费、5年左右的康复费；如果没有意外险、定期寿险，家庭会因为一个支柱的倒下陷入财政逆境。“很多多少人用年金给孩子准备教育金，有啥利益呢？”新浪保险评测室提示，用于子女教育金的年金属于定期年金保险。

怙恃作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的用度，直至大学结业。相较其他理财方式，通常有子女身故/伤残保障、投保人身故或丧失劳动能力宽免保费等优势。

这样无论怙恃情况如何，保证孩子的基础教育不受影响。

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